Banky, finančné inštitúcie

ZÁKON O SPOTREBITEĽSKÝCH ÚVEROCH

  • Vydanie: ULC PRO BONO 11/2025

1. ABSTRAKT

Dňa 14. októbra 2025 bol v Národnej rade SR schválený úplne nový zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch  a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon“). Nový zákon o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov vytvára novú právnu úpravu v oblasti spotrebiteľských úverov. Zákon sleduje viacero cieľov, ktoré majú primárne riešiť problematiku spotrebiteľských úverov, a to najmä zlepšenie poskytovania spotrebiteľských úverov v dôsledku digitalizácie, uľahčenie vzniku bezproblémovo fungujúceho vnútorného trhu so spotrebiteľskými úvermi, poskytnutie vysokej úrovne ochrany spotrebiteľa v záujme zaistenia dôvery spotrebiteľov a podporenie konkurencieschopnosti na vnútornom trhu a pri cezhraničnom poskytovaní spotrebiteľských úverov. Najdôležitejšie a vybrané ustanovenia s dôrazom na spotrebiteľa, Vám prinášame v našom článku.

2. ZÁKON

Úvodom v krátkosti uvedieme, že nový zákon upravuje (i) práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, (ii) podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, (iii) náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, (iv) spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, (v) podmienky na udelenie povolenia na poskytovanie spotrebiteľských úverov (ďalej len „povolenie“), (vi) podmienky na výkon činnosti veriteľa a (vii) ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

3. SPOTREBITEĽSKÝ ÚVER A PREDMET PRÁVNEJ ÚPRAVY

Zákon v ust. § 1 ods. 2 uvádza pozitívnu definíciu, čo sa rozumie pod pojmom spotrebiteľský úver.

Spotrebiteľským úverom je na účely nového zákona dočasné poskytnutie peňažných

prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme (i) pôžičky, (iii) úveru, (iii) odloženej platby alebo (iv) obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi, okrem zmluvy o sústavnom poskytovaní služby alebo dodávaní tovaru rovnakého druhu, ak spotrebiteľ platí za takúto službu v priebehu jej poskytovania alebo platí za takýto tovar v priebehu jeho dodávania formou splátok. Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver podľa osobitného predpisu, niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov týkajúce sa poskytovania týchto úverov sú nedotknuté.

Ustanovenie uvádza pojem odložená platba. Ňou sa rozumie napríklad splátkový nákup (predaj), platobná karta predajcu bez možnosti úveru.

Pokiaľ ide o pôžičku podľa nového zákona, tak ide o akýkoľvek druh dlhu, ktorý má byť vyrovnaný splátkami alebo jednorazovou platbou, či už za účelom kúpy špecifického tovaru (služby), alebo bez spojitosti s takouto transakciou, udelená buď v rámci bežného účtu v banke (povolené prečerpanie) alebo bez neho (kreditné karty s kreditnou opciou).

Napokon, pojem obdobná finančná pomoc je akákoľvek finančná dohoda, umožňujúca dosiahnuť ekvivalentný výsledok ako odložená platba alebo pôžička, teda ide o iné formy spotrebiteľských úverov, ktoré vzniknú v budúcnosti, z ktorých ani jeden sa nezhoduje s odloženou platbou alebo pôžičkou.

Nový zákon v odseku 3 uvádza negatívne vymedzenie, teda určité druhy úverov, na ktoré sa nový zákon neaplikuje.

Ide o veľmi podrobné negatívne vymedzenie, preto príkladmo uvádzame, že ide napríklad o úvery na bývanie, úvery, pri ktorých je celková výška úveru viac ako 100 000 eur, ak je na rovnaký účel alebo obdobný účel uzavretých v období 12 mesiacov viac zmlúv o úvere medzi tým istým veriteľom a spotrebiteľom, súhrn všetkých zmlúv o úvere sa považuje za jeden spotrebiteľský úver – teda vylučuje sa špekulatívne uzatváranie dieľčích zmlúv, ktoré jednotlivo nepresahujú hranicu 100 000 eur.

Z pôsobnosti zákona sú vyňaté úvery, ktoré sú poskytované podľa osobitného predpisu obchodníkom s cennými papiermi alebo bankou.

Zákon sa ďalej nevzťahuje na úverové zmluvy, ktoré vyplývajú z rozhodnutia súdu alebo iného orgánu ako výsledok vyriešenia sporu na súde alebo pred iným orgánom, napr. rozhodcom.

Vylúčené sú tiež nájomné zmluvy, v ktorých nie je dojednaná povinnosť a ani možnosť kúpy prenajatej veci po uplynutí určitej doby. Ide o zmluvy o prenájme alebo lízingové zmluvy, v ktorých nie je stanovená povinnosť, ani možnosť odkúpenia predmetu zmluvy ani v zmluve samotnej, ani v inej samostatnej zmluve (tzv. operatívny lízing).

Nový zákon bol prijatý aj z dôvodu transponovania smernice (EÚ) 2023/2225.  Zo znenia ďalších ustanovení nového zákona, ako aj z dôvodovej správy vyplýva, že nový zákon sa s cieľom zabezpečiť vysokú úroveň ochrany spotrebiteľa vzťahuje aj na (i) zmluvy o spotrebiteľských úveroch s celkovou výškou úveru nižšou ako 200 EUR, (ii) zmluvy o nájme a lízingové zmluvy s možnosťou kúpy, tzv. finančný lízing, (iii) zmluvy o úvere vo forme povoleného prečerpania, podľa ktorých sa úver musí splatiť do jedného mesiaca, (iv) zmluvy o úvere, podľa ktorých je úver bezúročný a bez iných poplatkov, a (v) zmluvy o úvere, podľa podmienok ktorých sa úver musí splatiť do troch mesiacov a splatné sú len zanedbateľné poplatky.

Na posledné uvedené zmluvné typy zákon vylučuje uplatňovanie iba vymedzeného a obmedzeného počtu ustanovení nového zákona týkajúcich sa iba reklamy, predzmluvných informácií a zmluvných informácií, aby sa zabránilo zbytočnému zaťaženiu veriteľov, pričom sa zohľadňujú osobitosti trhu a osobitné charakteristiky týchto zmlúv.

Na finančný lízing sa nevzťahujú ustanovenia o odstúpení od zmluvy o spotrebiteľskom úvere v lehote 14 dní.

Inak sa však na tieto zmluvné typy uplatňujú všetky ustanovenia nového zákona.

Ďalšie úvodné ustanovenie, a to § 2 nového zákona, je plnou transpozíciou smernice (EÚ) 2023/2225 a obsahuje vymedzenie niektorých pojmov na účely nového zákona. Počet a podrobná definícia pojmov však rozsahom prekračujú účely nášho bulletinu, preto sa budeme venovať zmenám v praxi podstatnejším.

4. NEPOVOLENÉ KONANIE PRI POSKYTOVANÍ SPOTREBITEĽSKÉHO ÚVERU

Ustanovenie § 3 ods. 1 jasne uvádza, že veriteľovi sa zakazuje poskytnúť spotrebiteľský úver spotrebiteľovi bez jeho predchádzajúcej žiadosti a bez jeho výslovného súhlasu.

Poskytnutie úveru, ktorý nebol vyžiadaný spotrebiteľom, je v niektorých prípadoch spojené s postupmi škodlivými pre spotrebiteľa. V tejto súvislosti nový zákon zakazuje nevyžiadané poskytnutie úveru, vrátane nevyžiadaných vopred schválených kreditných kariet zasielaných spotrebiteľom, jednostranného zavedenia nového povoleného prečerpania alebo prekročenia alebo jednostranného zvýšenia limitu povoleného prečerpania alebo prekročenia kreditnej karty spotrebiteľa.

Odsek 2 stanovuje, že zmluvy o úvere a doplnkové služby by sa mali predkladať jasne a transparentne. To znamená, že veritelia a finanční agenti nesmú vyvodiť súhlas spotrebiteľa s uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo s nákupom doplnkových služieb. Každý takýto súhlas spotrebiteľa by mal byť jasným potvrdzujúcim úkonom, ktorým sa preukazuje slobodne daný, konkrétny, informovaný a jednoznačný súhlasný prejav vôle spotrebiteľa. V tejto súvislosti by sa mlčanie, nečinnosť alebo štandardná možnosť, ako sú vopred označené polia (t. j. predvolené možnosti), nemali považovať za prejav súhlasu spotrebiteľa. Ustanovenia Občianskeho zákonníka tým nie sú dotknuté.

Zákon vyslovene uvádza prostredníctvom ust. § 3, že veriteľovi sa zakazuje obchádzať ustanovenia tohto zákona zavádzajúcim spôsobom formulácie zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľovi a finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ preukáže, že nemal úmysel obísť tento zákon.

Veriteľovi sa zakazuje od spotrebiteľa požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľovi sa zakazuje dojednávať so spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere akékoľvek poplatky okrem poplatkov súvisiacich s poskytnutím spotrebiteľského úveru, vedením platobného účtu alebo sporiaceho účtu, ak veriteľ požaduje jeho zriadenie, poistením, ktoré súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, dodatočnými nákladmi veriteľa v súvislosti s omeškaním spotrebiteľa alebo predčasným splatením spotrebiteľského úveru. Poplatky, ktoré budú po účinnosti novely zákona zakázané sú napr. poplatok za zmenu zmluvných podmienok – akýchkoľvek zmien, deň splátky, prehodnotenie sadzby, zmenu konečnej splatnosti, poplatky za rôzne typy potvrdení v súvislosti s úverom.

Veriteľovi sa zakazuje ponúkať alebo sľubovať spotrebiteľovi také zvýhodnenia súvisiace so spotrebiteľským úverom, ktoré sú podmienené dodatočnými podmienkami, ktoré by zbavovali práv spotrebiteľa podľa tohto zákona alebo obmedzovali práva spotrebiteľa podľa tohto zákona. Môže ísť napríklad o situáciu, ak spotrebiteľ predčasne nesplatí spotrebiteľský úver do istého obdobia, získa odmenu v podobe zníženia úrokovej sadzby (tzv. skrytá sankcia). Podľa nového zákona by šlo o nepovolené konanie veriteľa.

Nový zákon tiež upravuje zákaz požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu za vedenie, evidenciu alebo spravovanie spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu, na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok.

Napokon, nový zákon tiež zakazuje diskrimináciu pri spotrebiteľských úveroch a súvisiacich plneniach.

Spotrebitelia, ktorí majú oprávnený pobyt v EÚ, pri žiadaní o úver a pri uzatváraní zmluvy o úvere alebo počas jej trvania nesmú byť diskriminovaní na základe svojej štátnej príslušnosti alebo miesta pobytu, ani z akéhokoľvek iného dôvodu uvedeného v článku 21 Charty základných práv Európskej únie.

5. VIAZANIE PRODUKTOV A SPÁJANIE PRODUKTOV DO BALÍKOV

Ustanovenie § 4 nového zákona je transpozíciou čl. 14 smernice (EÚ) 2023/2225, ktorým sa veriteľovi dovoľuje spájať produkty do balíkov, viazanie produktov je však, až na zákonné výnimky, zakázané.

Veriteľ nesmie sám alebo prostredníctvom tretej osoby ponúkať, vyžadovať, dojednávať, alebo sprostredkovať uzavretie vzájomne závislej zmluvy, ktorá súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere. Uzavretie spotrebiteľského úveru nesmie byť podmienené uzavretím vzájomnej závislej zmluvy.

Výnimkou sú prípady otvorenia si platobného účtu alebo sporiaceho účtu, uzavretia poistnej zmluvy alebo zmluvy o zabezpečení záväzku spotrebiteľa ručením, zrážkami zo mzdy a z iných príjmov alebo zriadením záložného práva dohodnutých za podmienok ustanovených zákonom, ak je to primerané vzhľadom na spotrebiteľský úver a okolnosti jeho poskytnutia.

Zákon myslí aj na veriteľov pri zohľadnení hľadiska proporcionality.  

Od spotrebiteľa môžu požadovať, aby mal uzavreté príslušné poistenie na zaručenie splatenia úveru alebo aby poistil hodnotu zábezpeky. Spotrebiteľ  však má možnosť zvoliť si svojho poskytovateľa poistenia, čo nemá mať vplyv na úverové podmienky stanovené veriteľom, pokiaľ sa poistením daného poskytovateľa poskytuje rovnaká úroveň záruk ako poistenie, ktoré navrhol alebo ponúkal veriteľ.

V záujme zabezpečenia návratnosti finančných prostriedkov od spotrebiteľov sa veriteľom poskytuje možnosť požadovať od spotrebiteľa otvorenie alebo ponechanie si platobného účtu alebo sporiaceho účtu za jediným účelom, a to (i) zhromažďovania finančných prostriedkov na splácanie spotrebiteľského úveru, (ii) informovania o splácaní spotrebiteľského úveru, (iii) sporenia z dôvodu získania spotrebiteľského úveru, a (iv) poskytnutia dodatočnej zábezpeky veriteľovi v prípade omeškania so splácaním spotrebiteľského úveru.

Veriteľ a finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi dostatočný čas na porovnanie ponúk poistenia pred kúpou poistenia, a to konkrétne aspoň tri dni na takéto porovnanie poistných ponúk súvisiacich so zmluvou o spotrebiteľskom úvere bez toho, aby sa ponuka zmenila.

6. MARKETING A REKLAMA

Ustanovenie § 5 je transpozíciou smernice (EÚ) 2023/2225. Reklama a marketing týkajúci sa zmlúv o spotrebiteľskom úvere musí byť čestný, jasný a v žiadnom prípade by nemal byť klamlivý. Formulácie v reklamnej a marketingovej komunikácii, ktoré môžu vytvárať falošné očakávania spotrebiteľov týkajúce sa dostupnosti spotrebiteľského úveru alebo s ním spojených nákladov, alebo pokiaľ ide o celkovú sumu, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, sú zakázané.

Právna úprava obsahuje osobitné ustanovenia o reklame na zmluvy o spotrebiteľskom úvere a o určitých položkách informácií, ktoré by sa mali poskytovať spotrebiteľom, s cieľom umožniť im porovnať najmä rôzne ponuky. Informácie by sa mali poskytnúť vopred, zjavne, zrozumiteľne a v pútavom formáte. Mali by byť dobre čitateľné a prispôsobené tak, aby sa zohľadnili technické obmedzenia niektorých médií.

Podrobnosti o reklame a marketingu v oblasti spotrebiteľských zmlúv obsahuje ust. § 5 nového zákona.

7. POSKYTOVANIE INFORMÁCIÍ SPOTREBITEĽOVI

Nový zákon v ust. § 6 až 10 upravuje režim poskytovania informácií spotrebiteľom pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

7.1 Poskytovanie všeobecných informácií

Veriteľ je podľa nového zákona povinný, aby pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo aj pri jej zmene bezplatne informoval spotrebiteľa o postupe poskytovania spotrebiteľského úveru, najmä o posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, a poskytol mu informácie o príslušných orgánoch vykonávajúcich dohľad nad veriteľom poskytujúcim spotrebiteľské úvery a informácie o pôsobnosti spotrebiteľských organizácií.

Pri oboznamovaní spotrebiteľa vo vzťahu k širokej škále dostupných produktov a služieb a ich kľúčovým prvkom, sú dôležité informácie. Spotrebitelia musia mať v zmysle zákona kedykoľvek prístup k všeobecným informáciám o dostupných úverových produktoch.

Zákon stanovuje povinnosť pre veriteľa alebo finančného agenta poskytnúť potenciálnemu klientovi všeobecné informácie o spotrebiteľskom úvere, ktoré musia byť jednoznačné a zrozumiteľné, a to (i) v listinnej podobe alebo (ii) na inom trvanlivom médiu, ktorý si spotrebiteľ zvolí. Ak sa ale poskytujú tieto informácie v prevádzkových priestoroch veriteľa, resp. finančného agenta, tieto informácie sa musia sprístupniť aspoň v listinnej podobe.

Zákon v ust. § 7 ods. 2 určuje demonštratívny a zároveň minimálny rozsah informácií a údajov, ktoré sú veritelia a finanční agenti povinní poskytovať. Ide síce o demonštratívny rozsah, ale zato minimálny a keďže je upravený v písmenách a) až k), nejde o rozsah stručný. Čo je v prospech spotrebiteľa.

7.2 Poskytovanie predzmluvných informácií

V záujme toho, aby sa spotrebitelia mohli rozhodovať na základe dostatočnej znalosti skutočností, by sa im mali včas pred uzavretím zmluvy o úvere, a nie v čase uzavretia zmluvy o úvere, poskytnúť primerané predzmluvné informácie, vrátane informácií o podmienkach a nákladoch spojených s úverom a o ich povinnostiach, ako aj ich primerané vysvetlenia, aby ich mohli starostlivo a bez náhlenia zvážiť v čase, keď im to bude vyhovovať. Cieľom je zabezpečiť, aby mali spotrebitelia dostatok času na to, aby si prečítali predzmluvné informácie a pochopili ich, porovnali si konkurenčné ponuky a až následne uskutočnili informované rozhodnutie.

Ustanovenie § 8 upravuje problematiku poskytovania predzmluvných informácií. Veriteľ alebo finančný agent je povinný v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred prijatím návrhu o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi na základe zmluvných podmienok ponúkaných veriteľom alebo požiadaviek spotrebiteľa stanovené informácie. Tieto informácie musia byť jasné, zrozumiteľné a rovnako zreteľné.

Predzmluvné informácie upravené v ust. § 8 sa musia poskytovať prostredníctvom formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere. V záujme toho, aby sa spotrebiteľom pomohlo pochopiť a porovnať rozdielne ponuky, sa kľúčové prvky úveru uvádzajú zreteľne na prvej strane uvedeného formulára.

Zákon aj v tomto prípade podrobne určuje povinný rozsah predzmluvných informácii, a to v ust. § 8 ods. 4, 5 a 6.

Medzi predzmluvné informácie, ktoré sa musia uviesť v prvej časti formulára na jednej strane, sú zaradené identifikačné údaje veriteľa, prípadne finančného agenta, informácia o celkovej výške úveru, doba trvania zmluvy, úroková sadzba úveru, RPMN a celková suma úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť.

Zvyšný rozsah predzmluvných informácií podrobne určujú uvedené odseky, pričom ich rozsah prekračuje rozsah a účel nášho bulletinu.

V podrobnostiach sme Vám samozrejme k dispozícii.

Podstatou predzmluvných informácií uvedených v ust. § 8 je skutočnosť, aby mal spotrebiteľ dostatok informácií pre porovnanie ponúk od rôznych veriteľov na rovnaký druh spotrebiteľského úveru. Zákon však nemá ambíciu,

Vzhľadom na rôznosť spotrebiteľských úverov na trhu, nový zákon nemá za cieľ definovať všetky druhy spotrebiteľských úverov. Avšak možno veriteľom naznačiť niektoré základné druhy, ktoré by mohli uvádzať do predzmluvných formulárov a zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ako základ pre porovnanie, ktoré môže potom spotrebiteľ urobiť. Ide napr. o (i) kontokorentný uver – prečerpanie bežného účtu splatné na požiadanie alebo do 3 mesiacov, (ii) klasický bezúčelový/príp. účelový spotrebiteľský úver nezabezpečený/zabezpečený, (iii) spotrebiteľský úver vo forme splátkového predaja (aj odložená platba), (iv) finančný lízing, (v) kreditné karty, (vi) ostatné typy – napr. konverzia dlhu a pod.

V záujme zaistenia čo najväčšej transparentnosti a porovnateľnosti ponúk, predzmluvné informácie zahŕňajú najmä RPMN uplatniteľnú na úver, určenú rovnakým spôsobom v rámci celej EÚ.

Spotrebiteľské úvery dojednávané prostredníctvom diaľkovej komunikácie musia tiež spĺňať požiadavky predzmluvných informácií. V takomto prípade je veriteľ alebo finančný agent povinný predzmluvné informácie vo formulári pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi na trvanlivom médiu ihneď po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Ustanovenie § 11 nového zákona ukladá veriteľovi povinnosť poskytnúť spotrebiteľovi primerané vysvetlenia, napr. vysvetlenie jednotlivých položiek predzmluvných informácií, charakteristiku produktov alebo následky nesplácania úveru, a to na primeranej úrovni tak, aby spotrebiteľ bol schopný posúdiť, či navrhovaná zmluva o spotrebiteľskom úvere zodpovedá jeho potrebám a jeho finančnej situácii a tiež pokiaľ ide o základné vlastnosti navrhovaných produktov, aby spotrebiteľ mohol pochopiť, aký vplyv by mohli mať na jeho situáciu vrátane právnych a finančných dôsledkov, ktoré môžu vyplývať z nesprávneho plnenia zmluvných záväzkov.

8. POSÚDENIE SCHOPNOSTI SPOTREBITEĽA SPLÁCAŤ SPOTREBITEĽSKÝ ÚVER

Ustanovenie § 13 je transpozíciou článku 18 smernice (EÚ) 2023/2225. Predmetné ustanovenie upravuje opatrenia na podporu zodpovedných postupov počas všetkých fáz úverového vzťahu a zohľadňuje osobitné vlastnosti trhu so spotrebiteľskými úvermi. Je kľúčové, aby sa pred uzavretím zmluvy o úvere posúdila a overila schopnosť a vôľa spotrebiteľa splatiť úver.

Podľa ust. § 13 ods. 1 je veriteľ pred uzavretím spotrebiteľskej úverovej zmluvy povinný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy vlastnosti, trvanie, výšku a riziká spotrebiteľského úveru pre spotrebiteľa. Veriteľ posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Spotrebiteľ je samozrejme povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

Veriteľ poskytne spotrebiteľovi spotrebiteľský úver len, ak výsledok posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver predpokladá splnenie povinností vyplývajúcich zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere nový zákon veriteľovi zakazuje zrušiť alebo zmeniť zmluvu o spotrebiteľskom úvere v neprospech spotrebiteľa z dôvodu nesprávneho posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver veriteľom.

Samozrejme, nový zákon v ust. § 13 prikazuje na viacerých miestach a odsekoch veriteľovi, aby konal spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov a s odbornou starostlivosťou.

Za dôležitý považujeme postup výpočtu ukazovateľa schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za týmto účelom zákon v ust. § 13 ods. 12 prikazuje prihliadať na (i) čistý príjem spotrebiteľa, (ii) náklady na zabezpečenie základných životných potrieb spotrebiteľa a osôb, voči ktorým má spotrebiteľ vyživovaciu povinnosť, (iii) výška splátky spotrebiteľského úveru a (iv) peňažné záväzky znižujúce príjem spotrebiteľa.

V prípade záujmu o detailné ustanovenia týkajúce sa povinností veriteľa a jeho postupov pokiaľ ide o posudzovanie bonity spotrebiteľov, sme Vám k dispozícii na konzultáciu alebo právnu pomoc.

9. REGISTER ÚDAJOV O SPOTREBITEĽSKÝCH ÚVEROCH

Ustanovenia § 14, 15 a 16 upravujú povinnosti veriteľov, bánk, zahraničných bánk a pobočiek zahraničných bánk, ktoré musia na účely poskytovania spotrebiteľských úverov poskytovať údaje o spotrebiteľských úveroch aspoň do jedného elektronického registra údajov o spotrebiteľských úveroch.

Veritelia, banky, zahraničné banky, pobočky zahraničných bánk alebo ich záujmové združenia povinní zriadiť aspoň jeden register údajov o spotrebiteľských úveroch.

Takýto register vedie prevádzkovateľ registra. Prevádzkovateľom registra však už nemôže byť veriteľ podľa tohto zákona, teda banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky. 

Je teda rozdiel medzi zriadením registra a vedením registra.

Prevádzkovateľ registra je povinný zaviesť interné postupy na zabezpečenie správnosti a aktuálnosti  údajov o spotrebiteľských úveroch.

Prevádzkovateľ registra je povinný oznámiť Národnej banke Slovenska zriadenie registra, dátum vzniku registra, začatia a ukončenia vykonávania činnosti registra, názov registra a sídlo prevádzkovateľa registra, zoznam údajov v registri, zoznam zriaďovateľov registra a zoznam veriteľov, ktorí poskytujú údaje do registra a každú zmenu týchto údajov. Za správnosť informácií podľa prvej vety zodpovedá zriaďovateľ registra. Zoznam registrov v rozsahu údajov podľa prvej vety zverejňuje a aktualizuje Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle.

Posúdenie úverovej bonity má vychádzať z informácií o finančnej a hospodárskej situácii spotrebiteľa, teda informácií nevyhnutných a primeraných povahe, trvaniu, hodnote a rizikám úveru pre spotrebiteľa a mali by byť relevantné, úplné a presné. Uvedené informácie by mali zahŕňať aspoň (i) príjmy a výdavky spotrebiteľa vrátane primeraného zohľadnenia súčasných záväzkov spotrebiteľa, (ii) okrem iného životných nákladov spotrebiteľa a jeho domácnosti, (iii) ako aj finančné záväzky spotrebiteľa.

Uvedené informácie však nemajú zahŕňať osobitné kategórie osobných údajov, ako sú zdravotné údaje vrátane údajov o rakovine, ani informácie získané zo sociálnych sietí.

Register údajov o spotrebiteľských úveroch je neverejný a majú k nemu prístup iba zákonom vymedzené subjekty, a to na zákonom stanovený účel. Ide o subjekty štátnej správy, súdnej moci, súdni exekútori, ako aj bezpečnostné orgány štátu.

9.1 Zoznamy veriteľov

Zákon venuje pozornosť aj druhej strane, a to v záujme zabezpečenia informovanosti spotrebiteľov, ako aj veriteľov a verejnosti. Ustanovenie § 19 upravuje zoznamy veriteľov. Zoznam veriteľov, ako aj zoznam o veriteľoch z iného členského štátu Európskej únie, je verejný zoznam zákonom určených informácií o veriteľoch, zverejňovaný na webovom sídle Národnej banky Slovenska.

10. NÁLEŽITOSTI ZMLUVY O SPOTREBITEĽSKOM ÚVERE

Ustanovenie § 20 upravuje náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana musí dostať najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví zreteľne označená názvom zmluvy, ktorý obsahuje slová „spotrebiteľský úver“ v príslušnom gramatickom tvare.

Zákon stanovuje podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, a to taxatívnym výpočtom.

Medzi podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere patria:

  • Druh spotrebiteľského úveru (napr. lízing, povolené prečerpanie, prekročenie);
  • Identifikácia zmluvných strán;
  • Identifikácia osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom;
  • Celková výška a mena, v ktorej je poskytnutý spotrebiteľský úver, a podmienky upravujúce jeho čerpanie;
  • Ročná úroková sadzba a podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie;
  • RPMN a celková suma, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
  • Výška, počet a termíny (frekvencia) splátok istiny, úrokov a iných poplatkov;
  • Upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru;
  • Veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie;
  • Informácia o existencii alebo neexistencii práva na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť, ak taká existuje, a ďalšie podmienky jeho uplatnenia;
  • Vymedzenie spôsobu komunikácie medzi spotrebiteľom a veriteľom;
  • Právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takomto splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti;
  • Informácia o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
  • Názov a adresa príslušného kontrolného orgánu;
  • Adresa predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť;
  • Kontaktné údaje prevádzkovateľa dlhových poradenských služieb;
  • Iné zmluvné podmienky, ak také existujú.

Náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere sa musia v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvádzať jasným a stručným spôsobom a musia byť jasne čitateľné a prispôsobené technickým možnostiam použitého trvanlivého média, na ktorom sú tieto informácie uvedené. Navyše ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ povinný bezplatne a kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, v ktorej sa uvádzajú splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady.

Ak ide o zmluvu, ktorej súčasťou je spotrebiteľská zmluva, pri ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, veriteľ má povinnosť v tejto zmluve uviesť (i) identifikáciu osoby, ktorá je vlastníkom a ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby a (ii) podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe v prospech spotrebiteľa, ak má spotrebiteľ takú možnosť.

11. ZMENA PODMIENOK ZMLUVY O SPOTREBITEĽSKOM ÚVERE

Ustanovenie § 21 upravuje informácie o úprave podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere zo strany veriteľa.

Veriteľ oznámi spotrebiteľovi v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu uvedenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere pred zmenou podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (i) zrozumiteľný opis navrhovaných zmien podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere a potrebu súhlasu spotrebiteľa s týmito zmenami, alebo zmien podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplývajúcich z tohto zákona, (ii) časový rámec na vykonanie zmien podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere uvedených v bode i), (iii) informáciu o možnosti podať sťažnosť v súvislosti so zmenami uvedenými v písmene a) Národnej banke Slovenska, vrátane jej poštovej adresy a adresy elektronickej pošty a lehoty na podanie sťažnosti.

Ďalej predmetné ustanovenie upravuje povinnosť veriteľa informovať spotrebiteľa v priebehu zmluvného vzťahu o zmenách pohyblivej úrokovej sadzby a o zmenách splátok spôsobených zmenou úrokovej sadzby v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu uvedenom v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Táto informácia musí byť poskytnutá v dostatočnom predstihu, a to v 15 dňovej lehote pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny.

12. ODSTÚPENIE OD ZMLUVY O SPOTREBITEĽSKOM ÚVERE

Ustanovenie § 22 je transpozíciou čl. 26 smernice (EÚ) 2023/2225.

Spotrebiteľ má podľa nového zákona právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere do štrnástich kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo odo dňa, keď sú spotrebiteľovi doručené zmluvné podmienky a informácie, ak tento deň nasleduje po dni uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez sankcií a bez povinnosti zdôvodnenia svojho rozhodnutia.

Avšak na zabezpečenie právnej istoty lehota na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere v každom prípade uplynie 12 mesiacov a 14 dní po uzavretí zmluvy o úvere, ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje alebo spotrebiteľ nedostal zmluvné podmienky a informácie. Lehota na odstúpenie od zmluvy však neuplynie, ak spotrebiteľ nebol informovaný o svojom práve na odstúpenie od zmluvy. Neposkytnutie ustanovených zmluvných informácií teda znamená také závažné porušenie povinnosti zo strany veriteľa, že zakladá právo pre spotrebiteľa odstúpiť od zmluvy v predĺženej lehote.

13. PREDČASNÉ SPLATENIE SPOTREBITEĽSKÉHO ÚVERU

Spotrebiteľ má právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere spotrebiteľský úver úplne alebo čiastočne predčasne splatiť. Pri predčasnom splatení spotrebiteľského úveru má spotrebiteľ právo na zníženie celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom za časové obdobie od predčasného splatenia spotrebiteľského úveru do uplynutia doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 20 ods. 2 písm. e); pri výpočte zníženia celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom sa zohľadnia všetky náklady, ktoré spotrebiteľovi určil veriteľ.

V prípade predčasného splatenia má spotrebiteľ právo na pomerné zníženie celkových nákladov úveru. Podľa výkladu Súdneho dvora Európskej únie vo veci C-383/18 Lexitor právo spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov spojených s úverom pre spotrebiteľa v prípade predčasného splatenia úveru zahŕňa všetky náklady účtované spotrebiteľovi.

Zníženie celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom by malo byť úmerné zostávajúcemu trvaniu zmluvy o úvere a malo by zahŕňať aj náklady, ktoré nezávisia od trvania tejto zmluvy o úvere, vrátane nákladov, ktoré sú v čase poskytnutia úveru úplne vyčerpané. V prípade predčasného splatenia úveru má veriteľ právo na spravodlivú a objektívne odôvodnenú náhradu nákladov priamo spojených s predčasným splatením úveru, pričom sa zohľadňujú aj prípadné úspory, ktoré tým veriteľ dosiahol.

Osobitná metóda výpočtu zníženia celkových nákladov spojených so spotrebiteľským úverom, je podľa zákona určená dohodou zmluvných strán. Veriteľ je povinný ju ako zmluvnú podmienku uviesť v zmluvnej dokumentácii. Takáto zmluvná podmienka podlieha prieskumu neprijateľnosti podľa § 52 a nasl. Občianskeho zákonníka. Výpočet náhrady splatnej veriteľovi musí byť transparentný a pre spotrebiteľov zrozumiteľný už v predzmluvnej fáze a počas plnenia zmluvy o úvere.

Odsek 3 ust. § 23 upravuje výšku tejto náhrady, ktorá nemôže presiahnuť 1 % výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru, ak obdobie medzi predčasným splatením spotrebiteľského úveru a dohodnutým ukončením zmluvy o spotrebiteľskom úvere presahuje jeden rok. Ak toto obdobie nepresahuje jeden rok, výška takejto náhrady nemôže presiahnuť 0,5 % výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru.

Náhrada nákladov nesmie presiahnuť výšku úroku, ktorý by spotrebiteľ zaplatil počas obdobia medzi predčasným splatením spotrebiteľského úveru a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Veriteľovi sa zakazuje požadovať náhradu nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti s predčasným splatením spotrebiteľského úveru, ak (i) k splateniu došlo na základe poistnej zmluvy, ktorá má zaručiť splatenie spotrebiteľského úveru, (ii) ide o povolené prečerpanie, (iii) takéto splatenie spotrebiteľského úveru sa má uskutočniť v období, pre ktoré nie je určená fixná úroková sadzba spotrebiteľského úveru, (iv) suma splátok predčasne splateného spotrebiteľského úveru za obdobie predchádzajúcich po sebe idúcich 12 mesiacov vrátane naposledy vykonanej splátky nepresahuje 10 000 eur alebo (v) predčasné splatenie spotrebiteľského úveru sa uskutoční v súvislosti s uplynutím doby fixácie fixnej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru.

14. VÝPOČET ROČNEJ PERCENTUÁLNEJ MIERY NÁKLADOV

Ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) je možné považovať za jeden z najpodstatnejších inštitútov slúžiacich na orientáciu na trhu spotrebiteľských úverov. RPMN vyjadruje hodnotu všetkých záväzkov – čerpanie, platby a poplatky – súčasne alebo budúce a dohodnuté medzi veriteľom a spotrebiteľom a počíta sa podľa matematického vzorca uvedeného v prílohe č. 3 nového zákona.

Vzorec a odborný matematický výpočet presahuje účely nášho bulletinu, každopádne spotrebitelia sú zákonom chránení, pretože výpočet RPMN je stanovený jeho prílohou.

Na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom zahŕňajúce aj všetky plnenia súvisiace s poskytnutým spotrebiteľským úverom nad rámec poskytnutého spotrebiteľského úveru poukazované veriteľovi alebo akejkoľvek tretej osobe okrem poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť za nedodržanie akýchkoľvek záväzkov určených v zmluve o spotrebiteľskom úvere; náklady na vedenie platobného účtu, na ktorom sa zaznamenávajú platobné operácie a čerpania, náklady na používanie platobných prostriedkov na platobné operácie a čerpania a ostatné náklady na platobné operácie sa zahrnú do celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, ak otvorenie platobného účtu nie je dobrovoľné alebo náklady na platobný účet neboli zrozumiteľne a samostatne uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v akejkoľvek inej zmluve uzavretej so spotrebiteľom. Ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, na účely výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom podľa prvej vety okrem iných skutočných nákladov, ktoré je spotrebiteľ povinný zaplatiť predávajúcemu, okrem kúpnej ceny za kúpu tovaru alebo uskutočnenie služieb bez ohľadu na to, či sa operácia vykoná v hotovosti alebo na úver.

15. POVOLENIE

Nový zákon v ďalších ustanoveniach upravuje aj veriteľov, ich práva a povinnosti. Náš článok sa venuje prioritne zmenám a právam spotrebiteľov, každopádne je dôležité upozorniť, že veriteľ na poskytovanie spotrebiteľských úverov potrebuje povolenie.

Veriteľ je podľa nového zákona oprávnený ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery len na základe povolenia. Povolenie na poskytovanie spotrebiteľských úverov udeľuje Národná banka Slovenska bez obmedzenia rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov, v obmedzenom rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov alebo v rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov.

Povolenie v obmedzenom rozsahu je limitované objemom ročne poskytnutých spotrebiteľských úverov.

Povolenie v rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov je pre veriteľov, ktorí ponúkajú a poskytujú spotrebiteľské úvery v rámci svojej doplnkovej činnosti, a to bezúročne a bez akýchkoľvek iných poplatkov okrem poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti s omeškaním platby.

Povolenie sa udeľuje na dobu neurčitú, ale je možné, na základe žiadosti žiadateľa o udelenie povolenia, udeliť mu povolenie na ním stanovené obdobie, t. j na určitý čas. Každé povolenie na poskytovanie spotrebiteľských úverov je viazané na osobu veriteľa a je vylúčený prechod a prevod predmetného povolenia na iný subjekt.

Na udelenie povolenia poskytovať spotrebiteľské úvery musí mať žiadateľ právnu formu (i) spoločnosti s ručením obmedzeným, (ii) akciovej spoločnosti, (iii) jednoduchej spoločnosti na akcie, (iv) európskej spoločnosti, (v) alebo si žiadateľ za týmto účelom založí predmetné spoločnosti a zapíše sa do Obchodného registra až na základe povolenia vydaného Národnou bankou Slovenska.

Veriteľ z iného členského štátu na území Slovenskej republiky je oprávnený poskytovať spotrebiteľské úvery aj na základe práva na slobodné poskytovanie služieb, ak si splní oznamovaciu povinnosť voči Národnej banke Slovenska pred prvým poskytovaním spotrebiteľských úverov.

Žiadateľ preukazuje zriadenie dozornej rady a je povinný splatiť peňažný vklad do základného imania vo výške najmenej 500 000 eur. Žiadateľ je povinný predložiť doklad o pôvode peňažných vkladov vložených do základného imania a peňažných prostriedkov určených na podnikanie.

Zákon upravuje v ust. § 25 a § 26 mnohé podrobné podmienky pre získanie povolenia, systémy na posudzovanie, systémy vnútorných kontrol  a samozrejme aj administratívne náležitosti. V tomto smere Vám vieme pomôcť konzultovať a povolenie nadobudnúť.

16. ĎALŠIE USTANOVENIA

Nový zákon v ďalších ustanoveniach podrobne upravuje dohľad nad dodržiavaním nového zákona, ktorý vykonáva Národná banka Slovenska. Samozrejme upravuje tiež sankcie, ukladanie pokút za porušovanie nového zákona veriteľmi alebo osobami zodpovednými za porušenie povinností.

Zákon tiež ďalej stanovuje, ževeriteľ môže využívať na finančné sprostredkovanie pri poskytovaní spotrebiteľských úverov samostatných finančných agentov a viazaných finančných agentov podľa osobitného predpisu. V tomto smere nový zákon upravuje niektoré povinnosti finančných agentov v oblasti poskytovania spotrebiteľských úverov.

Zákonodarca pri prijímaní nového zákona neopomenul ani ustanovenia o omeškaní a vymáhaní spotrebiteľského úveru.

Veriteľ je podľa ust. § 47 v tomto smere povinný zaviesť a uplatňovať primerané politiky a postupy na to, aby vo vhodných prípadoch primerane upravil spotrebiteľovi podmienky splácania, a to ešte pred začatím exekučného konania. Pri posúdení vhodnej úpravy podmienok splácania veriteľ zohľadňuje najmä individuálnu situáciu spotrebiteľa, pričom tieto opatrenia (A) môžu zahŕňať úplné alebo čiastočné refinancovanie spotrebiteľského úveru, (B) zahŕňajú úpravu existujúcich podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorá sa môže okrem iného vzťahovať na (i) predĺženie doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, (ii) zmenu druhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, (iii) ponuku na odloženie všetkých splátok alebo ich časti na určený čas, (iv) zníženie úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, (v) ponuku odloženia splátok, počas ktorého sa istina spotrebiteľského úveru neúročí, (vi) čiastočné splátky spotrebiteľského úveru, (vii) menovú konverziu, (viii) čiastočné odpustenie a konsolidáciu dlžnej sumy.

Veriteľ nie je povinný opakovane ponúknuť opatrenia na úpravu podmienok splácania spotrebiteľského úveru okrem odôvodnených prípadov.

Nový zákon v ust. § 52 až 55 obsahuje osobitné ustanovenia o niektorých zmluvách o spotrebiteľskom úvere, a to o (i) zmluve o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, (ii) zmluve o spotrebiteľskom úvere formou prekročenia, (iii) zmluve o viazanom spotrebiteľskom úvere a (iv) zmluve o spotrebiteľskom úvere na dobu neurčitú.

V prípade potreby je Vám advokátska kancelária ULC Čarnogurský pripravená poskytnúť poradenstvo v každom prípade spotrebiteľskej zmluvy.

17. ÚČINNOSŤ

Ustanovenia, ktoré sme Vám predstavili, nadobúdajú účinnosť 20. novembra 2026, spotrebitelia a veritelia a finanční sprostredkovatelia majú dosť času na prípravu na nové práva a povinnosti.

Publikované dňa 16.12.2025.

Kontaktný formulár

Sme pripravení naplniť Vaše práva.
Kontaktujte nás!

Zadajte vašu e-mailovú adresu.
Zadajte vaše telefónne čislo.
Napíšte nám správu.
Súhlaste so spracovaním osobných údajov.

Správa sa odosiela ....